央行联合三部门发布《人工智能金融应用安全评估指引(试行)》:首次明确AI模型在信贷、投顾、反欺诈场景中的全生命周期安全红线

2026年5月10日20时,中国人民银行官网联合国家金融监督管理总局、中国证监会、国家网信办同步发布《人工智能金融应用安全评估指引(试行)》(以下简称《指引》),自2026年7月1日起在持牌金融机构中分阶段实施。这是全球首个由中央金融管理部门牵头制定、覆盖AI金融全场景的强制性安全评估框架,填补了算法透明度、决策可解释性、训练数据偏见防控等关键监管空白。

该《指引》直指近期频发的AI信贷拒贷误判、智能投顾诱导交易、黑产利用生成式AI伪造身份反欺诈绕过等现实风险。文件首次将AI模型划分为基础层(大模型底座)、能力层(推理/规划模块)、应用层(信贷评分、财富诊断、风控拦截)三级,并对每一层级设定差异化评估指标——例如,应用层模型须通过‘公平性压力测试’(FPT),确保对不同地域、性别、年龄群体的授信通过率偏差不超过3.5个百分点;能力层需提供可验证的因果推理链路日志,供监管沙盒实时调阅。

值得关注的是,《指引》创新设立‘AI金融安全官’强制备案制度:所有部署L3级以上AI系统的金融机构,须于2026年9月30日前向属地金管局报备具备交叉学科资质(金融+AI+法律)的安全负责人,并每季度提交模型漂移监测报告。业内测算,全国约287家银行保险机构及头部券商将受影响,预计催生超12亿元合规科技服务增量市场。

行业影响已迅速显现。5月11日上午,多家金融科技上市公司股价异动:专注可解释AI(XAI)的云从科技单日涨9.3%,而依赖黑箱大模型微调的某信贷SaaS厂商盘中跌停。多位银行科技部负责人向本报透露,原定6月上线的‘AI客户经理’项目已紧急叫停,正连夜重构模型审计模块。

未来展望方面,《指引》明确将在2026年底前启动与欧盟《AI法案》金融附件的互认谈判,并预留接口支持接入国家级AI安全认证平台。专家指出,此举标志着我国AI治理从‘技术适配监管’转向‘监管定义技术’新范式,或将重塑全球AI金融标准话语权格局。随着7月试点启动,一场覆盖算法开发、模型部署、用户交互、应急熔断的深度合规革命,已在金融核心系统底层悄然铺开。