2025年，中国工商银行正式规模化部署新一代信贷智能体矩阵——‘智贷通’，并同步上线评审数字助手‘工小审’，标志着国有大型商业银行在AI原生风控体系建设上实现重大突破。该应用并非简单叠加AI工具，而是以‘工银智涌’千亿参数金融大模型为底座，构建覆盖贷前、贷中、贷后全链条的智能化决策中枢。依托该体系，工行已建成企业级智能风控平台，全面覆盖境内全部37家一级分行及130余个细分风控决策场景，涵盖信用风险、操作风险、市场风险与合规风险五大维度，成为当前国内银行业规模最大、场景最全、模型最深的AI风控基础设施之一。

‘智贷通’的核心能力体现在三大层面：一是智能化信息捕捉，通过多源异构数据融合（包括工商、税务、司法、供应链票据等超200类外部接口），自动提取企业经营动态特征；二是动态风险分析，利用时序图神经网络（T-GNN）建模企业关联网络演化路径，识别隐性担保链与风险传染节点；三是自适应策略推荐，在授信审批环节实时生成多套可比方案并标注关键风险因子权重。而‘工小审’则聚焦制度理解与规则执行，可秒级解析《商业银行授信尽职指引》等38部监管规章及内部127项评审细则，将人工评审平均耗时从4.2小时压缩至18分钟，误判率下降63%。

更值得关注的是其治理机制创新。工行联合国家金融标准化研究院制定《AI信贷决策可解释性实施指南》，要求所有高风险决策输出必须附带‘三阶归因报告’——即业务动因、数据依据、模型逻辑三层溯源说明，有效回应监管对‘算法黑箱’的关切。截至2025年末，该体系已支撑新增对公贷款投放超1.2万亿元，不良生成率同比下降0.47个百分点，验证了AI不仅提升效率，更能实质性优化资产质量。随着‘领航AI+’行动持续深化，工行已将AI能力延伸至财富管理、跨境结算、绿色金融等100余个新场景，真正实现从‘风控AI’向‘全栈智能银行’的战略跃迁。