2025年，中国工商银行正式规模化部署新一代信贷智能体矩阵——‘智贷通’，并同步上线评审数字助手‘工小审’，标志着国有大型商业银行在AI原生风控体系建设上取得实质性突破。该系统依托‘工银智涌’千亿参数金融大模型底座，深度融合自然语言处理、知识图谱与多源异构数据融合技术，覆盖贷前尽调、贷中审查、贷后预警等全生命周期环节。不同于传统规则引擎驱动的风控系统，‘智贷通’具备动态语义理解能力，可自动解析企业财报附注、新闻舆情、司法涉诉文本中的隐性风险信号；而‘工小审’则专精于制度合规性校验，能在3秒内完成对《商业银行授信工作尽职指引》等17类监管文件的交叉比对，并生成结构化风险提示清单。

截至2026年3月，该智能体矩阵已在全部37家境内一级分行投产，日均处理信贷申请超4.2万笔，人工复核率下降63%，高风险客户识别准确率提升至92.7%（较2023年基准提升28.4个百分点）。尤为关键的是，系统已嵌入130余个细分风控决策场景，包括地方政府融资平台债务穿透识别、跨境关联交易资金闭环监测、科创企业技术估值动态重估等前沿领域，真正实现从‘经验判断’向‘数据驱动+逻辑可溯’的范式跃迁。

行业专家指出，工行此次实践不仅验证了超大规模金融垂类大模型在强监管、高合规要求场景下的工程可行性，更重构了银行AI应用的价值坐标——不再局限于降本增效，而是将AI深度耦合进核心风控权责体系。其构建的企业级智能风控平台已通过国家金融科技认证中心‘AI系统可解释性与审计友好性’双认证，为后续《人工智能金融应用监管办法》出台提供了重要实践样本。未来，‘智贷通’将进一步接入央行征信链、税务发票链及电力能耗链等政务数据节点，推动信用评估从‘财务信用’向‘行为信用’‘生态信用’延伸。